妻子历险记：从拒赔到全额拿回的“流程实录”
说起这事儿，真是气得我肝疼。这标题叫《妻子历险记》，但实际的“历险”过程，九成九都是我这个当家的去跑、去磨、去死磕的。我必须得把这个过程给从头到尾的记录一遍，免得以后再遇到这种坑爹的玩意儿。
事情是这样的，去年她单位搞体检，查出来点小毛病，需要住院做个微创手术。当时没多想，觉得反正有医保，还有早年买的商业险，能报销个七七八八。术后出院，我前后把所有单据都整理好，病历、发票、清单，厚厚一叠，直接就寄给了保险公司，等着领钱。
被拒赔：第一次历险的开始
结果你猜怎么着？等了快一个月，等来个电话，跟我说拒赔。电话里那小姑娘说得轻描淡写，理由是“既往病史未告知”。我当时就懵了，这算哪门子既往病史？我们买保险那会儿，身子骨壮得跟牛似的，也没隐瞒任何东西。
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我二话没说，决定自己来把这个流程给跑通。我直接抽出来家里所有的保单，翻遍那些密密麻麻的条款，尤其是“免责”和“告知”那几条。我开始打电话给他们客服。
- 第一步：记录 我拉了一个Excel表格，记录下每一次电话的时间、客服工号、名字、说了些什么，以及给出的理由。这帮人最喜欢踢皮球，有记录才能让他们跑不掉。
- 第二步：取证 我跑到当时买保险的那个业务员那儿，让他找出来我们当年填的健康告知书原件。结果显示，当时我们确实是“无异常”。
- 第三步：对比 我拿着告知书、病历和拒赔函，开始一个字一个字的对比。发现他们拒赔的依据，是根据一份几年前的体检报告里的一句模棱两可的医生批注。
反击与终局
找到问题所在，我的火气彻底上来了。我明白，他们就是想钻空子，赌我们这种普通人搞不定那些复杂的流程。
我没再跟客服扯皮，直接写了一封正式的申诉信，不是那种客气的邮件，而是字字句句引用保单条款和我们提供的证据，明确指出他们的拒赔行为已经违反合同约定。我把这封信连同所有证据，用挂号信的方式，寄到了他们总公司的法务部门。
这招果然奏效。信寄出去没几天，一个自称是“理赔经理”的人主动给我来电了。语气立马软了下来，不再提什么既往病史，开始提出各种“折中方案”想私了。我哪能同意？我直接告诉他，要么全额按合同赔付，要么咱们就走金融监管投诉流程，我不怕折腾。
他磨蹭了一周，在我的强硬要求下，他们终于松口，同意全额理赔。又等了一周多，钱才到账。整个过程，从寄出材料到拿到钱，耗了我整整两个半月的时间和无数电话费。
所以说，这哪是“妻子历险记”，简直是我的“和保险公司硬刚实录”。我的经验是，买了保险，一定要自己动手把合同看透。一旦出了事，别怕麻烦，别信客服那些鬼话，记录好每一个步骤，自己动手找证据，把他们的流程反着走一遍，该是你的钱，一分都不能让！